Financování vozu: Úvěr, hotovost nebo leasing?

Koupě vozidla by měla být dobře promyšleným rozhodnutím. Jde o investici, která významně ovlivní váš rozpočet. Nákladné je nejen pořízení auta, ale i jeho následný provoz, který zahrnuje opravy, servis, pohonné hmoty a pojištění. Zvažte proto různé možnosti financování vozu. Bude pro vás výhodnější úvěr na auto, finanční či operativní leasing nebo nákup za hotové?

Prodejci aut nabízí různé způsoby financování

Obsah článku

• Financování vozu z vlastních prostředků
• Úvěr na auto a jeho specifika
• Finanční vs. operativní leasing
• Nejvýhodnější financování vozu

Financování vozu z vlastních prostředků

Nejjednodušší možností, jak zaplatit za nové nebo ojeté auto, je zaplacení celé kupní ceny najednou z vlastních prostředků. Platba za auto probíhá obvykle bezhotovostně – denní limit pro platbu v hotovosti je totiž zákonem stanoven na 270 000 Kč. Platba v hotovosti tak připadá v úvahu při nákupu ojetého auta, jehož cena je nižší než uvedený limit. Kupujete-li auto v bazaru, můžete si navíc jeho cenu ponížit o výkupní cenu vašeho stávajícího vozu.

Financování vozu z vlastních prostředků si pochopitelně nemůže dovolit každý. Zároveň to také nemusí být nejvýhodnější za všech okolností. Pro někoho může být vhodnější pořídit si auto na splátky s tím, že mu zůstane určitá finanční rezerva.

Úvěr na auto a jeho specifika

Peníze na nákup auta si můžete půjčit u banky, případně některé z důvěryhodných nebankovních institucí. Na financování auta můžete použít buď běžný (neúčelový) spotřebitelský úvěr, nebo účelový úvěr na auto. Tímto způsobem si můžete půjčit až na 100 % ceny auta – to znamená, že nemusíte mít připravené žádné vlastní prostředky k zaplacení části kupní ceny. Musíte ale počítat s tím, že kromě měsíční splátky úvěru budete ze svého hradit údržbu vozidla, pojištění vozidla a také případné opravy.

 Pro neúčelový spotřebitelský úvěr je typické, že:

• se ihned po podpisu kupní smlouvy na auto stáváte jeho majitelem,
• s autem můžete libovolně nakládat – můžete ho půjčovat i prodat.

Financování vozu prostřednictvím účelového úvěru na auto se liší tím, že:

• je díky nižší úrokové sazbě levnější než klasický spotřebitelský úvěr,
• je nutné doložit, že jste peníze skutečně použili na nákup auta,
• auto se použije k zajištění úvěru,
• může být omezené stáří financovaného auta,
• po dobu splácení úvěru je majitelem auta banka (nebo jiná financující společnost),
• banka bude trvat na sjednání havarijního pojištění.

Dobře zvažte, který způsob financování vozu zvolíte

Před poskytnutím úvěru si banka důkladně prověří vaši bonitu, aby měla jistotu, že budete schopni půjčku po celou dobu splácet. Auto na splátky nabízejí díky spolupráci s bankami a podobnými institucemi také samotní prodejci aut. Před uzavřením úvěrové smlouvy doporučujeme porovnat více nabídek a důkladně se seznámit s podmínkami úvěru. Zajímejte se nejen o úrokovou sazbu, výši měsíční splátky a délku splácení, ale také o poplatek za sjednání úvěru nebo poplatek za předčasné splacení.

Finanční vs. operativní leasing

Další možností je pořídit si nové auto na leasing. V takovém případě si nepůjčujete peníze na nákup auta, ale pronajímáte si auto samotné od leasingové společnosti, která je po celou dobu trvání leasingu jeho vlastníkem. To znamená, že máte omezené možnosti nakládání s vozidlem, zároveň je však tato varianta dostupnější než bankovní úvěr (leasingová společnost neprověřuje klienty tolik jako banka). 

Po skončení leasingu se pronajímané auto může nebo nemusí stát vaším majetkem. Záleží na tom, zda se jedná o:

• finanční leasing nebo
• operativní leasing.

Finanční leasing

V případě pronájmu auta formou finančního leasingu se po doplacení poslední splátky stáváte jeho majitelem. Na začátku, při sjednání leasingu, však musíte složit vyšší první splátku (tzv. akontaci), která obvykle činí 30 % ceny vozu. Po dobu trvání leasingu pak musíte:

• dodržovat, že auto mohou řídit jen osoby uvedené ve smlouvě,
• hradit servis a opravy vozidla,
• platit pravidelné splátky, které zahrnují povinné ručení i havarijní pojištění.

Operativní leasing

U operativního leasingu se majitelem vozidla nestáváte ani po skončení leasingu. Jde čistě o pronájem vozidla, jehož majitelem je po celou dobu leasingová společnost. Vozidlo (nové nebo zánovní) se obvykle pronajímá na několik let. Operativní leasing tedy bude vyhovovat tomu, kdo vozidlo na určitou dobu (obvykle 2–5 let) potřebuje, ale nechce nebo nepotřebuje ho mít ve svém vlastnictví.

Co dalšího byste měli o operativním leasingu vědět?

• Operativní leasing nevyžaduje žádnou větší vstupní investici.
• Po celou dobu platíte fixní měsíční splátku.
• O opravy, servis i pojištění auta se stará leasingová společnost (je zahrnuto v měsíční splátce).
• Auto mohou řídit jen osoby uvedené ve smlouvě.
• Pokud je auto nepojízdné, dostáváte obvykle náhradní.
• Po skončení leasingu auto vrátíte, případně vyměníte za jiné.
• Při vracení vozidla můžete doplácet za nadměrné opotřebení vozidla a za překročení povoleného limitu najetých kilometrů.

Nejvýhodnější financování vozu

Je těžké obecně určit, jaký způsob financování vozu je nejvýhodnější. Vždy záleží na finanční situaci kupujícího, na jeho možnostech i na konkrétní nabídce financování. Je proto dobré nekývnout hned na první nabídku, ale nejprve ji porovnat s dalšími variantami.

Martin Daneš

Jsem Martin Daneš, obchodní a komerční ředitel SURI.CZ. Naším úkolem je Vám vždy najít to nejvhodnější pojištění, které se Vám budeme snažit ušít na míru. A díky komplexní produktové nabídce od všech relevantních pojišťoven Vám to můžeme i zaručit. Když budete mít jakýkoli produktový dotaz, neváhejte se na nás obrátit na info@suri.cz